Коэффициент бонус-малус в ОСАГО: Важные изменения и правила действия в 2023 году

Как рассчитать свой коэффициент бонус-малус в 2023 году: инструкция

Что такое Коэффициент бонус-малус (КБМ):

КБМ — единственная среди множества переменных, которая существенно влияет на стоимость полиса ОСАГО и при этом зависит от действий водителя. Что нужно знать о действии КБМ в 2023 году.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это применяемый к базовому тарифу и влияющий на стоимость ОСАГО коэффициент. Величина которого зависит от того, сколько раз попадал владелец полиса в ДТП по своей вине за предыдущий страховой период.

Безаварийная езда дает бонус в виде уменьшения итоговой суммы страховки — и наоборот. Размер КБМ, как и базовых тарифов для разных категорий автомобилей, определяет Центральный банк России. В 2023 году сохранен размер КБМ, который стал применяться с 1 апреля 2022 года. Для аккуратных водителей размер коэффициента тогда уменьшили с 0, 5 до 0, 46, тогда как максимальный увеличили с 2, 45 до 3, 92. Всего существует 15 градаций, или классов, КБМ, где класс «М» — худший, а 13-й — лучший, с наименьшим значением коэффициента.

Водитель, впервые покупающий полис ОСАГО, получает 3-й класс. Безаварийная езда в течение года снижает стоимость полиса на 14%, в течение двух лет подряд — на 22% и так далее.

Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 60% в течение десяти лет. Потерять достигнутое значительно легче. Более трех ДТП в год увеличат даже минимальный КБМ до максимума.

В оформленном полисе ОСАГО КБМ каждого водителя (индивидуальный КБМ), допущенного к управлению данным автомобилем, приводится в таблице под пунктом 3. В нижней части полиса в таблице под пунктом 7 «Расчет размера страховой премии» указывается КБМ, который был взят для определения стоимости страховки.

Существуют два вида КБМ:

КБМ водителя. Он используется для расчета стоимости ОСАГО при ограниченной страховке, когда в полисе указаны конкретные водители, чья ответственность застрахована. Если водителей несколько, при расчете используется худший, самый большой КБМ. В результате стоимость Коэффициент бонус-малус в ОСАГО может увеличиться в разы.

КБМ собственника. Используется для расчета стоимости полиса ОСАГО, который собственник автомобиля оформляет на неограниченное число водителей. В этом случае берется КБМ 4-го класса равный 1, но одновременно добавляется коэффициент КО за «безразмерность» списка водителей. В 2023 году КО для физлиц равен 2, 32, поэтому полис ОСАГО без ограничений выгоден, если у кого-то из водителей КБМ нулевого (2, 94) или максимального (3, 92) класса.

Как рассчитывается КБМ

С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год, 1 апреля, и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.

В большинстве случаев класс бонус-малус в ОСАГО определяется, исходя из количества совершенных ДТП за предыдущий страховой период. Отслеживать эту информацию страховым компаниям позволяет единая база данных АИС РСА, автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков.
Пример: Водитель, имевший КБМ 10-го класса (понижающий коэффициент 0, 63), за год стал виновником двух ДТП. При заключении клиентом следующего договора ОСАГО ему будет присвоен КБМ 3-го класса (повышающий коэффициент 1, 17).

Но даже при отсутствии ДТП КБМ водителя со стажем, он может вернуться к величине КБМ новичка (3-й класс), если после смены фамилии или водительского удостоверения страхователь не сообщил эту информацию страховщику. Более того, страховая компания может отказать водителю в выплате при страховом случае, как полис формально выписан на другого водителя.
Согласно пункту 6 приложения 4 к указанию ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У класс КБМ водителя остается неизменным в течение всего срока действия полиса ОСАГО и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанный период.

Согласно Указанию ЦБ № 5000-у в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение КБМ не зависит от перерывов в страховании. 

Это означает, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в дальнейшем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не превращается в КБМ 3-го класса, как это было ранее.